Czym się zajmujemy
Jak uzyskać kredyt
To pytanie zadaje sobie wielu klientów indywidualnych i firm. Banki stosują dość prosty, ale surowy algorytm oceny. Aby zwiększyć szansę na pozytywną decyzję kredytową, trzeba spełnić trzy podstawowe warunki:
- Wkład własny
- Akceptowalne zabezpieczenie
- Udokumentowane źródło spłaty
Kredyty gotówkowe – najprostsza forma finansowania
W przypadku kredytów gotówkowych powyższe wymogi są najmniej odczuwalne. Zazwyczaj nie ma obowiązku wniesienia wkładu własnego, choć maksymalna kwota finansowania jest ograniczona zdolnością kredytową i oceną ryzyka banku.
Zabezpieczeniem, a jednocześnie źródłem spłaty, jest przede wszystkim dochód kredytobiorcy. Bank może też wymagać wystawienia weksla in blanco lub poręczenia.
Kredyty hipoteczne i inwestycyjne – wyraźnie określone warunki
W większych kredytach, np. przy zakupie nieruchomości lub inwestycjach deweloperskich, struktura wymogów jest znacznie bardziej formalna.
- Wkład własny – najczęściej 20% wartości zakupu.
- Niższy wkład własny – możliwy dla kredytów hipotecznych, ale wymaga dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Zabezpieczenie kredytu – operat szacunkowy i wskaźnik LTV
Podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest sama nieruchomość. Bank opiera decyzję na akceptacji wartości zabezpieczenia potwierdzonej operatem szacunkowym.
Kluczowym parametrem jest wskaźnik LTV (Loan to Value) – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im wyższy LTV, tym większe ryzyko i tym częściej bank obniża przyznaną kwotę finansowania.
Źródło spłaty – zdolność kredytowa i przyszłe przychody
Najczęściej źródłem spłaty jest dochód klienta, czyli jego zdolność kredytowa. Czy może nim być przyszły przychód z wynajmu kupowanej nieruchomości? Tak, choć banki oferują takie rozwiązania głównie firmom lub inwestorom profesjonalnym. W przypadku osób fizycznych wymaga to znalezienia odpowiedniej oferty kredytowej. Procedury dla firm są znacznie bardziej skomplikowane, poświecimy im osobne treści, obejmujące osobno kredyty inwestycyjne i kredyty deweloperskie.
Podsumowanie – prosty algorytm decyzji kredytowej
Aby uzyskać kredyt, warto pamiętać o prostym wzorze:
Wkład własny + zabezpieczenie + źródło spłaty = pozytywna decyzja banku.
Im wyższa kwota kredytu, tym dokładniejsza weryfikacja każdego z trzech elementów.
